Unde vă puneți economiile pentru pensie are un efect semnificativ asupra cât de repede cresc economiile dvs. și când vă puteți permite să vă pensionați. Probabil ați auzit de IRA-uri și 401(k)s, poate chiar de cele mai puțin obișnuite 403(b)s sau de conturi de pensionare independente, dar ce zici de un cont bancar?
Este o alegere populară, 66% dintre lucrătorii care economisesc pentru pensie în afara muncii utilizând unul dintre aceste conturi, potrivit unui sondaj Transamerica. Dar păstrarea economiilor pentru pensie într-un cont bancar ar putea să vă rănească pe termen lung. Iata de ce.
legalizarea marijuanei în SUA
Sursa imagine: Getty Images.
Conturi bancare: cele bune și cele rele
Există avantaje și dezavantaje în a vă păstra economiile pentru pensie într-un cont bancar.
Binele
Când puneți bani într-un cont bancar -- fie că este un cont curent, un cont de economii sau un certificat de depozit (CD) -- nu trebuie să vă faceți griji că îi pierdeți din cauza fluctuațiilor zilnice ale pieței. Soldul tău va crește doar în timp.
Această siguranță este un plus uriaș, în special pentru pensionari și cei care se apropie de pensionare care sunt îngrijorați de un posibil crash a pieței care le va șterge economiile. În acest caz, mutarea banilor pentru cheltuielile lor pe termen scurt într-un cont bancar ar putea fi o mișcare inteligentă.
Răul
Conturile bancare nu vă vor oferi niciodată randamentele mari pe care le puteți obține de la bursă. Chiar și cele mai bune conturi de economii și CD-uri oferă aproximativ 0,50% APY. Dacă ai pune 10.000 USD într-un cont de economii care a câștigat 0,50% în 10 ani, ai avea doar 10.511 USD. Dacă ai fi investit acei 10.000 de dolari pe piața de valori, unde a câștigat o rată medie anuală de rentabilitate de 7%, ai fi putut avea aproape 19.672 de dolari până la sfârșitul a 10 ani. Diferența de rentabilitate dintre cele două conturi crește doar în timp.
cum face banii Bill Gates
Pentru că banii tăi nu vor crește la fel de repede într-un cont bancar, trebuie să contribui cu mai mulți bani pe lună pentru a te pensiona atunci când vrei. Acest lucru ar putea întârzia pensionarea pentru unii, deoarece nu se pot baza pe profituri mari ale investițiilor pentru a-i ajuta.
Oamenii care păstrează o mulțime de economii pentru pensii într-un cont bancar ar putea avea, de asemenea, probleme cu limitele de asigurare FDIC. Un cont bancar include doar asigurare FDIC de până la 250.000 USD de persoană pe tip de cont. Dacă păstrați mai mult de 250.000 USD într-un cont bancar și banca eșuează, puteți pierde suma suplimentară.
cuplurile căsătorite primesc 2 controale de stimulare
Alternative mai bune pentru economiile pentru pensii
Dacă doriți să economisiți pentru pensionare în afara serviciului, probabil că un cont bancar nu este cea mai bună opțiune decât dacă sunteți foarte aproape de pensionare. Chiar și atunci, ar trebui să păstrați doar banii pe care anticipați să-i cheltuiți în următorul an sau doi într-un cont bancar. Lăsați restul investit deocamdată.
Vă puteți păstra banii fie într-un IRA tradițional, fie într-un Roth IRA, pe care îl puteți deschide cu orice broker, un cont de brokeraj taxabil sau un cont de economii pentru sănătate (HSA), dacă aveți acces la unul. Fiecare are argumentele sale pro și contra.
Vei merge
IRA oferă o mulțime de opțiuni de investiții și pot fi destul de accesibile, dar puteți contribui doar cu până la 6.000 USD la un IRA în 2021 sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. De asemenea, trebuie să fi realizat venituri în timpul anului sau să fiți căsătorit cu cineva care trebuie să contribuie la unul dintre acestea și, de obicei, nu vă puteți retrage fondurile înainte de vârsta de 59 de ani și jumătate fără penalizare.
Conturi de brokeraj impozabile
Conturile de intermediere impozabile nu sunt conturi de pensionare, așa că nu oferă aceleași reduceri fiscale ca și conturile de pensionare. Dar, de asemenea, nu există limitări în ceea ce puteți investi sau cu cât puteți contribui în fiecare an. De asemenea, sunteți liber să vă retrageți banii ori de câte ori credeți de cuviință. Dar pentru majoritatea oamenilor, este logic să vă păstrați economiile cel puțin un an. Apoi, veniturile dvs. sunt supuse impozitul pe câștig de capital pe termen lung în locul impozitului pe câștiguri de capital pe termen scurt. Acest lucru vă poate ajuta să economisiți bani.
Conturi de economii pentru sănătate (HSA)
Conturile de economii pentru sănătate, de asemenea, nu sunt conturi de pensii, dar ele servesc oricum această funcție. Sunt deschise oricui are un plan de asigurări de sănătate care are o deductibilă de 1.400 USD sau mai mult pentru o persoană în 2021 sau 2.800 USD sau mai mult pentru o familie. Contribuțiile vă reduc venitul impozabil pentru anul, iar dacă folosiți banii pentru asistență medicală la orice vârstă, nu sunt impozitați.
cum să obțineți un card negru
De asemenea, puteți face retrageri non-medicale, deși veți plăti taxe pentru acestea plus o penalizare de 20% dacă aveți sub 65 de ani. Persoanele fizice pot contribui cu până la 3.600 USD la un HSA în 2021, iar familiile pot contribui cu până la 7.200 USD. Unele HSA vă permit să vă investiți contribuțiile, astfel încât acestea să poată crește mai rapid.
Protejarea investiției dvs
A decide unde să-ți pui economiile este doar jumătate din luptă. Odată ce ai ales un cont, trebuie să te decizi și în ce să investești. Este important să te asiguri că nu te expui la riscuri prea mari, dar nici nu vrei să fii prea conservator sau îți vei face treaba Mai tare. O regulă de bază bună este să păstrați 110 minus vârsta dvs. în stoc. Asta înseamnă că ai investi aproximativ 70% din economiile tale în acțiuni dacă ai avea 40 de ani, iar restul de 30% în obligațiuni. De-a lungul timpului, vă mutați mai multe economii în obligațiuni pentru a proteja ceea ce aveți.
De asemenea, doriți să vă asigurați că alegeți investiții înțelepte, de preferință cele care au comisioane mici. Un fond index este o opțiune excelentă pentru majoritatea investitorilor. Acesta este un pachet de acțiuni pe care le achiziționați împreună și este conceput pentru a se potrivi cu performanța indicelui pieței de bază, cum ar fi S&P 500 . Luați în considerare adăugarea uneia dintre acestea în portofoliu dacă nu ați făcut-o deja.
Asigurați-vă că vă revizuiți strategia de pensionare cel puțin o dată pe an. Cele mai bune investiții și cele mai bune conturi de pensie pentru tine se vor schimba probabil în timp. Înțelegerea tuturor opțiunilor disponibile vă va ajuta să efectuați apelul potrivit.
