Ce este dobânda compusă?

Când vine vorba de calcularea dobânzii, există două opțiuni de bază: simple și compuse. Dobânda simplă înseamnă pur și simplu un procent stabilit din suma principalului în fiecare an. De exemplu, dacă investiți 1.000 USD la 5% dobândă simplă timp de 10 ani, vă puteți aștepta să primiți 50 USD în dobândă în fiecare an pentru următorul deceniu. Nici mai mult nici mai puțin. În lumea investițiilor, obligațiunile sunt un exemplu de tip de investiție care plătește de obicei dobândă simplă.

Pe de altă parte, dobânda compusă este ceea ce se întâmplă atunci când îți reinvestiți câștigurile, care apoi câștigă și dobândă. Dobânda compusă înseamnă în esență „dobândă pe dobândă” și este motivul pentru care mulți investitori au atât de mult succes.

Sursa imagine: Getty Images.

Gândește-te așa. Să presupunem că investiți 1.000 USD cu o dobândă de 5%. După primul an, primești o dobândă de 50 USD. Dar, în loc să-l bagi în buzunar, îl reinvestiți la aceeași rată de 5%. Pentru al doilea an, dobânda ta este calculată pe o investiție de 1.050 USD, care ajunge la 52,50 USD. Dacă reinvestiți acest lucru, dobânda din al treilea an va fi calculată pe un sold de 1.102,50 USD. Înțelegi ideea. Dobânda compusă înseamnă că principalul dvs. (și dobânda pe care o generează) crește în timp.

Diferența dintre dobânda simplă și cea compusă poate fi masivă. Aruncă o privire la diferența la 10.000 USD portofoliul de investiții la o dobândă de 10% în timp:

stocuri de cumpărat înainte ca Trump să preia mandatul

Calcule după autor.

De asemenea, merită menționat faptul că există un concept foarte asemănător, cunoscut ca cumulativ interes. Dobânda cumulată se referă la suma plăților de dobândă efectuate, dar de obicei se referă la plățile efectuate pentru un împrumut. De exemplu, dobânda cumulată la un credit ipotecar pe 30 de ani ar fi câți bani ați plătit pentru dobândă pe durata împrumutului de 30 de ani.

formula costului datoriei înainte de impozitare

Cum se calculează dobânda compusă

Dobânda compusă este calculată prin aplicarea unui factor de creștere exponențial la rata dobânzii sau la rata de rentabilitate pe care o utilizați. Pentru a calcula dobânda compusă pe o anumită perioadă de timp, iată o formulă matematică pe care o puteți folosi:

Unde „A” este suma finală, „P” este principalul, „r” este rata dobânzii exprimată ca zecimală, „n” este frecvența de compus, iar „t” este perioada de timp în ani. Iată ce înseamnă toate aceste variabile:

Principalse referă la soldul inițial pe care se calculează dobânda. Termenul este folosit mai frecvent în contextul soldului inițial al unui împrumut, dar poate fi aplicat și la valoarea investiției dumneavoastră inițiale. De exemplu, dacă decideți să investiți 10.000 USD timp de cinci ani, acea sumă ar fi principalul dvs. în scopul calculării dobânzii compuse. Ratăse referă la rata dobânzii (sau rata de rentabilitate așteptată a investiției), exprimată ca zecimală. În scopuri de calcul, dacă vă așteptați ca investițiile dvs. să crească cu o rată medie de 7% pe an, ați folosi aici 0,07. Frecvența de compusse referă la cât de des adăugați dobândă la principal. Folosind exemplul dobânzii de 7%, dacă ar fi să folosim compunerea anuală, ați adăuga pur și simplu 7% la principal o dată pe an. Pe de altă parte, capitalizarea semianuală ar presupune aplicarea a jumătate din această sumă (3,5%) de două ori pe an. Alte frecvențe comune de combinare includ trimestrial (de patru ori pe an), lunar, săptămânal sau zilnic. Există, de asemenea, un concept matematic numit compunere continuă, în care interesul se acumulează în mod constant. Timpeste un concept destul de explicit, dar în scopul calculării dobânzii compuse, asigurați-vă că exprimați perioada totală de timp în ani. Cu alte cuvinte, dacă investiți timp de 30 de luni, asigurați-vă că utilizați 2,5 ani în formulă.

Frecvența compusă face diferența

În exemplul anterior, am folosit compunerea anuală, adică dobânda este calculată o dată pe an. În practică, dobânda compusă este adesea calculată mai frecvent. Intervalele comune de combinare sunt trimestriale, lunare și zilnice, dar există multe alte intervale posibile care pot fi utilizate.

Frecvența combinării face diferența -- mai precis, combinarea mai frecventă duce la o creștere mai rapidă. De exemplu, iată creșterea de 10.000 USD la 8% dobândă compusă la mai multe frecvențe diferite:

Exemplu de calcul al dobânzii compuse

Ca exemplu de bază, să presupunem că investiți 20.000 USD la o dobândă de 5%, compusă trimestrial, timp de 20 de ani. În acest caz, „n” ar fi patru, deoarece capitalizarea trimestrială are loc de patru ori pe an. Din aceste informații, putem calcula valoarea finală a investiției după 20 de ani astfel:

American Airlines este un stoc bun de cumpărat

Câștiguri compuse vs. dobândă compusă

Diferența dintre dobânda compusă și câștigurile compuse este că câștigurile compuse se referă la efectele compuse ale ambii plăți de dobânzi și dividende, precum și aprecierea valorii investiției în sine.

De exemplu, dacă o investiție în acțiuni v-a plătit 4% randament din dividende , iar valoarea stocului în sine a crescut cu 5%, ați avea câștiguri totale pentru anul de 9%. Când aceste dividende și câștiguri de preț se compun în timp, este o formă de câștiguri compuse și nu dobândă (din moment ce nu toate câștigurile au venit din plățile către tine).

Pe scurt, atunci când vorbiți despre randamentele pe termen lung din acțiuni, ETF-uri sau fonduri mutuale, din punct de vedere tehnic se numește câștiguri compuse, deși poate fi calculată în același mod dacă cunoașteți rata de rentabilitate estimată.

De ce dobânda compusă este un concept atât de important pentru investitori

Dobânda compusă este fenomenul care permite unor sume de bani aparent mici să crească în sume mari în timp. Pentru a profita pe deplin de puterea dobânzii compuse, investițiile trebuie lăsate să crească și să se compună pe perioade lungi.